Señor Alberto Panetta
Gerente en Uruguay de Roubrokers S.A.

En primer lugar quiero agradecer al Comité Organizador por haber confiado en nuestro trabajo y al doctor Turnes por las palabras que dijo con relación a nuestra tarea.

Yo voy a plantear el Seguro desde el punto de vista técnico, contractual, y del asesoramiento de un Corredor de Seguros a un cliente como el Sindicato Médico del Uruguay.

El seguro surge para dar respuesta a una necesidad que se crea. La gente asegura sus autos, sus bienes, su vida, en virtud de que existe posibilidad de siniestros o reclamos, como pueden ser los choques, los robos y la muerte. Ante esas necesidades creadas existe un producto de seguros que lo puede colocar en la misma situación que estaba antes de producirse el hecho.

Esto rebate en parte lo que algunos médicos han manifestado con respecto a la publicidad o no del Seguro, el incentivo o no de esta actividad y de esta contratación, incluso lo que expresaba anteriormente el doctor Turnes con referencia a cómo hacer circular esta información. Es decir que, no porque exista el Seguro va a haber más juicios. El Seguro viene a colación de casos presentados y demandas. Ante esa evolución histórica de los reclamos, las compañías de seguros han creado un producto y obviamente lo ofrecen, porque hay una necesidad para adquirir ese producto; es decir, primero está la demanda y luego se creó la oferta.

Un ejemplo un poco grosero de esto es si yo ofrezco un seguro contra terremoto en el Uruguay, no por ofrecerlo se van a producir terremotos, sino que ese seguro va a ser comprado en aquellos países donde esa necesidad está creada.

El aumento de las demandas no guarda
relación con la existencia de un Seguro

La responsabilidad civil médica, desde el punto de vista de los médicos, es un tema muy sensible para los profesionales. El incremento de las demandas no está en relación directa con la existencia de un Seguro. Se debe a otras causas, entre las que podemos mencionar el cambio de la mentalidad de la gente, con base en la experiencia de otros países, y la penetración cultural, ya sea por vía del cine, la televisión, el cable, publicaciones que llegan, e incluso informaciones que salen en los periódicos locales. Eso agregado a que, discrepando un poco con el doctor Berlangieri que comentaba hoy que no había una industria del juicio, yo creo que sí, está empezando a haber, y más con lo que planteó ayer el doctor Grille, de que en 1988 había una demanda promedio y hoy tiene alrededor de cuarenta. Es obvio que no son todos los abogados los que están alentando esa industria, pero sí tenemos conocimiento de que hay ciertos profesionales que están en los centros de salud, en los consultorios, cuando se dan los partes a los familiares, buscando la posibilidad de entregar una tarjeta, consultas gratuitas, etcétera. Como está ocurriendo y ha ocurrido en otros países, y es esa experiencia que se ha recogido de otros lugares y que aquí llega un poco más tarde. La situación no es grave, pero sí ya se ha detectado.

El Seguro de Responsabilidad Civil cubre toda la gama de la actividad económica y profesional. Cubre a las empresas, en una responsabilidad civil comprensiva que se denomina en el espacio, en el lugar, donde uno fabrica los bienes o presta los servicios. Una responsabilidad civil del producto, que es la que cubre aquellas fallas, o errores de diseño, por ejemplo en la fabricación de automóviles, en la fabricación y expendio de medicamentos, comida envasada, etcétera.

Y está el otro Seguro de Responsabilidad Civil, el netamente profesional, que es el que atañe a los médicos, que cubre el arte de curar, a los arquitectos e ingenieros cubre el arte de construir, y también a otras actividades profesionales, como por ejemplo la nuestra, el Corredor de Seguros o de Reaseguros, puede cubrir su riesgo con respecto a la operación que realiza, que es el asesoramiento, por errores y omisiones, una póliza que incluso actualmente exige la Superintendencia de Seguros.

¿Qué se quiere cubrir?

Específicamente con respecto al Seguro de Responsabilidad Civil Médico, tenemos que hablar en primer lugar de los plazos de prescripción. ¿Qué se quiere cubrir?

Para cubrir la malapraxis en forma de seguro se necesitaría una póliza que amparase, por la responsabilidad civil contractual un periodo de 20 años de prescripción, y una póliza para la responsabilidad civil extracontractual de mínimamente un periodo de cinco años. No hay antecedentes, por lo menos en lo que pudimos rastrear nosotros, de tan dura legislación al respecto. Por ejemplo en Estados Unidos, en ningún estado hay periodos de prescripciones que lleguen a 10 años; hay ciertos atenuantes, como el caso de los menores de 18 años, sin importar el Estado, no tienen plazo de prescripción si es que se demuestra que hubo ocultamiento de pruebas. Luego cada Estado fija su tiempo de prescripción y ninguno supera los 10 años.

Es 10 años el plazo de prescripción, y las pólizas de seguros acompañan ese plazo de prescripción. Hoy por hoy, aunque se podría contratar aquí con base en Occurrence, como manifestaba el doctor Turnes, el plazo que darían los reaseguradores es de 10 años. Por lo tanto, no serían suficientes para dejar tranquilos a los médicos, dado que tienen otros 10 años más con posibilidades de ser reclamados en el caso de responsabilidad civil contractual.

Lo que sí podemos hacer notar es que la cobertura Occurrence, que hoy es la que tiene vigente el Sindicato Médico abarcando a los médicos asegurados bajo esta póliza, ha conseguido este año un periodo de descubrimiento de dos años. Eso quiere decir que, contrariamente a lo que sucedía en años anteriores, si un médico hoy no ejerce su profesión porque va a hacer un curso o a radicarse temporalmente en otro lugar, tendrá cobertura en el momento de ser reclamado, si es que ese reclamo se produjo durante un tiempo donde él tuvo Seguro, es decir, retroactivamente tuvo cobertura.

La siniestralidad de la póliza

Con respecto a lo que decía el doctor Eduardo Gasparrini, de que él no veía bien el aumento de los costos, o los costos en ciertas especialidades, específicamente nombró los casos de los neurocirujanos y de los obstetras, yo quiero decir que esto tiene una relación directa con el costo, en el sentido de que va en el grado de invasividad que hay en el paciente. Puede cometer malapraxis un dermatólogo como un neurocirujano, el tema es que la exposición a riesgo de un neurocirujano y de un obstetra es mayor que la de un dermatólogo u otras especialidades que están dentro de la categoría uno, y que no tienen, ni por semejanza, la misma peligrosidad de ejercer la profesión. Esto es internacional. Habrán notado en los costos que mostraban los cuadros de la ciudad de Nueva York, que la primera categoría era justamente neurocirujanos, la segunda obstetras y, contrariamente a lo que pasa aquí y en Argentina, los anestesistas, que se presume que son los más caros, en Estados Unidos están en un cuarto o quinto nivel de riesgo, dado que a través de los programas de gerenciamiento que se realizan comúnmente en otros países se ha logrado disminuir el riesgo de la anestesiología.

Con respecto a la siniestralidad de la póliza, que es un tema que van a tocar los abogados del Banco de Seguros, quiero decir algo desde el punto de vista técnico-asegurador. La póliza del Sindicato Médico, que agrupa aproximadamente a ochocientos profesionales, que históricamente mantuvo un promedio de 750-760 médicos, tiene una muy baja siniestralidad. Esto también se ha manifestado antes, pero aparte de la baja siniestralidad en cuanto a demandas en un periodo de seis años, si tomamos los últimos cinco años, según informaciones que tenemos a diciembre de 1995, hay 21 casos registrados, obviamente hubo algunos más desde esa fecha hasta hoy. De esos casos, se ha llegado a instancias de juicio fallando sumas por debajo de los valores asegurados, que son 50 mil dólares, salvo en algún caso que hubo un agotamiento de la suma asegurada, pero que la demanda era mucho mayor de lo que estaba asegurado.

Para finalizar, unos datos que nos pueden mostrar la relación que hay entre la cantidad de médicos que desarrollan su actividad en cada país y la cantidad de asegurados que hay en la misma. Por ejemplo, en Estados Unidos 93% de los casos que llegan a juicios son ganados por las compañías de seguros. Y obviamente la política de administración de riesgos es transar todos los casos posibles, siempre y cuando se presuma que habrá un fallo contrario. Queda 7% que son demandantes que no quieren transar, no por voluntad de la compañía.

En Estados Unidos hay 300 mil médicos asegurados

Las especialidades más expuestas son neurocirugía, obstetricia, todas las cirugías en general, la cirugía mayor y la cirugía cardiovascular.

En Estados Unidos hay 550 mil médicos aproximadamente, de los cuales tienen seguro 300 mil. En Argentina hay 120 mil médicos matriculados, de los cuales tienen seguro 20 mil, y de las demandas por seguros de presunta malapraxis, 50% prospera, pero de esas 9% son las que tienen sentencia, es decir que ganan un juicio.

En el Uruguay hay alrededor de 12 mil médicos, y la cantidad de asegurados no llega a 10%, o sea entre mil y 1.200 tienen este seguro, de los cuales 80% está en la póliza del SMU.

Como corredores de Seguros del Sindicato Médico, hemos establecido algunas premisas fundamentales para que esto cambie (con la mutua colaboración, incluso de la Comisión que entiende en la materia). Hay un par de premisas para que el riesgo continúe siendo tan bueno como es y mejorarlo. Primero, la selección del riesgo, es decir una correcta suscripción del Seguro; cuando viene el médico a contratar el Seguro hacer una buena historia de su riesgo, ver qué experiencia siniestral tuvo, cuántos años de antigüedad tiene en la profesión, si tiene personal a su cargo, cuántas horas trabaja, etcétera. Eso permite hacer una composición de lugar, ayuda a elaborar estadísticas de las cuales se sacan conclusiones, y además el profesional queda tranquilo ya que ha cumplido con una serie de requisitos que no le dejan dudas en el momento en que tiene un siniestro.

La otra premisa fundamental es la difusión y la prevención. Desde el punto de vista del Seguro, los reaseguradores tienen una parte muy importante en este negocio, el Banco no fija las primas por capricho, tiene un reasegurador que es el que le ayuda a contribuir en el éxito o en el fracaso del negocio. Si bien es cierto que se han mejorado las condiciones, nosotros pensamos que se pueden mejorar aún más, pero se ha dado un paso importante respecto a lo que hasta hoy tenía el Sindicato Médico.

Hemos tenido la oportunidad de traer al Uruguay dos extranjeros que manejan el tema del reaseguro, los hemos presentado aquí, han dado su parecer sobre la experiencia en otros países, y eso ha servido también para crear más conciencia del gerenciamiento que hay que tener con respecto a los asegurados que hoy están en la póliza.